Dos seguros...¡Por el precio de uno!

¿Qué pasaría si sufrieses un accidente mortal o te incapacitases para trabajar? No quieres ni pensarlo, pero es necesario hacerlo. Por suerte, ahora hay unas pólizas híbridas que cubren ambas situaciones a un precio razonable. No es, desde luego, un plato agradable. Pero en algún momento deberías comenzar a plantearte qué le ocurriría a tu familia en el desafortunado caso de que sufrieses un accidente que te incapacitase para trabajar o, peor todavía, si fallecieras antes de alcanzar la edad de la jubilación.

Los seguros de vida tradicionales abonan una cantidad mensual a tus seres queridos en caso de fallecimiento, mientras que los seguros de incapacidad cubren la eventualidad de que te quedes incapacitado por un accidente. Estos seguros abonan hasta el 60% de tu sueldo durante un periodo fijo de tiempo o hasta que cumples los 65 años, dependiendo de la póliza. Se trata de una opción muy necesaria, pero que sólo ahora comienza a despegar.

Las posibilidades de que un trabajador de 20 años fallezca antes de jubilarse son del 16%, mientras que las posibilidades de que sufra algún accidente que lo incapacite son de casi el doble -el 30%-, según los datos de la Administración de la Seguridad Social estadounidense. A pesar de ello, menos del 30% de los trabajadores de este país tiene algún tipo de póliza que los proteja frente a la incapacidad a largo plazo, según los datos de la AARP (la organización para las personas de 50 o más años) y de la Oficina de Estadísticas Laborales.

PROBLEMAS Y MÁS PROBLEMAS

Mucha gente, especialmente los jóvenes, ni siquiera conocen la existencia de este tipo de seguros, o no son conscientes del riesgo de sufrir algún tipo de accidente que ponga en peligro el bienestar de su familia. Pero incluso a los que sí están interesados se les hace difícil comprender el complicado lenguaje de las pólizas.

La letra pequeña enrevesada no es la única traba. Muchos de estos seguros sólo sirven si el asegurado está bajo cuidados médicos, no puede trabajar y no cuenta con ningún ingreso. En cuanto a los patrocinados por las empresas, tampoco son la panacea-lo más habitual es que solamente cubran hasta el 50% de tu salario.

Por otra parte, hasta hace poco estos seguros estaban dirigidos a profesionales con sueldos altos, como dentistas o abogados, ya que la mayoría de la gente no podía permitirse pagar las dos pólizas al tiempo. Pero la avalancha de embargos de viviendas que ha ocurrido en los últimos tiempos está provocando grandes cambios en este sector.

La mitad de los embargos de viviendas con hipotecas convencionales se producen cuando el propietario sufre una incapacidad que le impide continuar trabajando. Por eso, cada vez más aseguradoras se dirigen ahora a personas que por primera vez desean adquirir un seguro de vida que proteja su hipoteca.

UNA BUENA IDEA

Algunas grandes aseguradoras -como AIG, Aegon/Transamerica, Protective, Mutual of Omaha, o Farm Bureau Life- han comenzado a desarrollar pólizas "híbridas", esto es, que protegen frente a incapacidad y muerte. Están dirigidas a personas de entre 25 y 49 años con ingresos por encima de $50.000 anuales y menos de medio millón de dólares en activos. Ésta es la población que más necesita estos seguros. Si tú estás por encima de ese nivel de rentas, probablemente también seas capaz de enfrentarte a imprevistos aún sin seguro. Pero si tu nivel de ingresos se encuentra por debajo, es fácil que no puedas pagar las primas.

MetLife, por ejemplo, reúne en uno su seguro de vida y su seguro de incapacidad, aunque no se trata exactamente de un híbrido. Las dos primas continúan separadas, pero la aseguradora las anuncia juntas en sus campañas publicitarias. Ofrece un paquete que comienza en $850 al año para un hombre de 30 años, y en $1.200 para un hombre de 40.